第七十六期——主贷人宜选征信良好方
2017-01-23 15:02:59 稿源:
       在房价持续上扬的今天,贷款几乎是“工薪族”摆脱购房窘境的唯一选择。可是,由于某些贷款额度的限制,如果仅靠夫妻其中一方公积金贷款买房的话,压力依然不小。因此,许多夫妻会选择双方共同贷款,以此减少房贷带来的压力。
       不过,问题的关键在于应由谁来做“主贷人”?夫妻共同贷款买房时,又有哪些需要注意的地方?
  确定主贷人和次贷人时需根据三种主要情况而定
       对于“共同贷款人”,不仅要求是“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母),还必须是住房贷款抵押物的房产所有者之一。但这一条对于夫妻来说是个例外,即使房产证上只有夫妻一方的名字,另一方也可作为住房贷款的“共同贷款人”。所以在确定主贷人和次贷人时,需要根据以下三种主要情况而定。
       首先,确定主贷人时,应当选择夫妻间收入较高且稳定者。其次,应当是选用征信良好的一方作为主贷人。由于夫妻办理房贷将会以家庭为单位,所以只要有一方征信存在问题都会影响到房贷审批。但不同的是,主贷人征信记录有问题,银行是肯定不会受理贷款申请,即便是可以受理,贷款额度及利率也会受到影响。而如果选用征信良好的一方作为主贷人,次贷人需在申请之前还清欠款及滞纳罚金,虽然贷款的额度及利率也会受到影响,但是由于主贷人的征信良好,因此可以提高贷款的审批通过率。
        此外,还要注意年龄的限制。大多数银行个人贷款规定,在中国贷款的年龄限制是18周岁到65周岁。如果其中一方年龄较大,在办理时可能会超出银行规定年限,因为在我国,无论是商贷还是公积金贷款,最高贷款年限均为30年,而大多数银行的规定是,借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过70岁。
       巧用主贷人可降低还贷风险
       值得一提的是,在签订住房贷款合同的时候,银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险,这项综合保险涵盖了两个方面,一是财产损失保险,当抵押的房产出现规定范围内的财产损失,例如火灾、暴风雨、坍塌等,保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险。
       但是,仔细查看保险条款可以看到,还贷保证责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候,保险公司也将承担剩余的还贷责任。所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方,这样在住房遭遇意外时,可由保险公司承担剩余贷款。
       最后,不论是商业贷款还是公积金贷款,夫妻共同贷款都要积极与工作人员沟通,理解共同贷款中的“主贷人”和“共同还款人”,了解夫妻双方共同买房对于住房贷款的优势,避免出现不必要的误解。